Algemeen overleg kredietverlening

Kredietverlening zit nog steeds op slot. Van de kredietaanvragen wordt nog steeds 45% afgewezen, terwijl slechts 12% van het MKB een krediet aanvraagt. Nederland is deze keer het slechtste jongetje van de Europese klas. Voor de afwisseling...

Het probleem is dat banken vooral met zichzelf bezig zijn. Ze moeten zichzelf opnieuw uitvinden. Jarenlang klotste het geld tegen de plinten en nu worden ze om de oren geslagen met verscherpt toezicht, allerlei regels en strengere kapitaaleisen. Banken zitten in een kramp en durven nauwelijks nog te bewegen. Probeer maar eens een lening te krijgen als start-up, of een hypotheek als freelancer.
Dat lukt je niet. Banken verschuilen zich achter de regels. De zaak zit muurvast!

En wat doet het kabinet?
Het komt weer met een ambtelijke werkgroep die knelpunten gaat adresseren.
Terwijl de knelpunten voor iedereen duidelijk zijn:
- Tekort aan EV bij het MKB (risicodragend kapitaal)
- Minder kredietaanvragen door een dalende binnenlandse vraag
- Toegenomen kredietrisico's door de crisis
- Strengere kapitaaleisen banken (leverage ratio)

De komende 4 jaar moeten banken bijna 30 miljard opzij zetten om aan de kapitaaleisen en verplichtingen te voldoen. Dat betekent dat de volledige winst (8 mld/jaar) daaraan op gaat. Het is dan ook niet zo gek dat de kredietverlening wordt afgeknepen. Hoe minder leningen (risico gewogen activa), hoe minder kapitaal noodzakelijk en des te groter de kans op winst en dividenduitkering. En de kapitaaleisen worden met de dag strenger, de balansen dus korter, met hogere rente en minder kredietverlening tot gevolg!

Bert Bruggink van de Rabobank gaf het tenminste eerlijk toe. De Rabobank heeft het zelfs over een buffer van 25,5% onder TLAC. Wereldwijd zouden de buffers met 1.000 mld moeten worden versterkt om aan TLAC te voldoen! Dat betekent minder kredieten en hogere kosten (rente) voor de klant. In de huidige omstandigheden zitten banken dus helemaal niet te springen om extra kredieten! Ze zijn meer bezig om ervan af te komen (securitisatie)!

Hoe staat het met de Centrale financieringsdesk (toegezegd door Min. Kamp)?
Kan ik bij deze desk ook een second opion krijgen; om meer druk te zetten op de banken ?
Hoe staat het met de komst van nieuwe spelers en met het Actal-onderzoek naar toetredingsbarrières?
Hoe staat het met het AFM-onderzoek naar de bijzonder beheer-portefeuille?

Ook opvallend is dat de banken de lage rente nauwelijks doorgeven aan de consument. De winstmarges zijn vorig jaar verdubbeld (VEH). Bij de ECB kunnen banken gratis geld ophalen. De 10 jaars-rente voor de Staat bedraagt nog geen 0,4%. Hoe is het dan mogelijk dat de hypotheekrente 3,5 % bedraagt?
Terwijl banken aangeven genoeg liquiditeit te hebben. Terwijl de rente in de buurlanden bijna 2% lager ligt. Terwijl het risico op hypotheken verwaarloosbaar klein is. Hoe is dit te verklaren?
De minister staat erbij en kijkt ernaar, hoe de banken zich verrijken over de rug van de Nederlandse consument, die zich niet kan verweren tegen de macht van de 3 grootbanken. Je moet tenslotte blij zijn als je een krediet krijgt, dus dat is lastig shoppen! Hoe gaat de minister deze consument beschermen?

De regels worden elk jaar verder aangescherpt, en dus wordt het steeds lastiger om een lening/hypotheek te krijgen. Dit belemmert de groei en doorstroming. Dit kabinet repareert het dak als het regent!
Al het beleid is erop gericht om schulden af te bouwen en aflossen te stimuleren, waarom wordt aflossen dan zo moeilijk gemaakt? Waarom wordt de vrijstelling schenkbelasting niet gecontinueerd? (-groot succes-)
Waarom geldt er een hoge boete bij tussentijds of volledig aflossen?
Iemand die aflost zou eigenlijk een bonus moet krijgen, en geen boete!?